Découvrez comment choisir la bonne assurance emprunteur

Emprunter une somme d’argent à un organisme prêteur est une décision qui ne doit pas être prise à la légère. En effet, cette dernière vous engage sur le long terme et c’est pourquoi il est impératif de bien vous informer, notamment en ce qui concerne les options d’assurance emprunteur. Comme vous le savez déjà, ce filet de protection permet de bénéficier d’une couverture en cas de décès, d’invalidité ou encore d’incapacité temporaire de travailler.

Le but de cette assurance est de rembourser l’organisme prêteur en cas de problème, tout en vous garantissant vous-même un bon niveau de protection. Dans cet article, nous allons passer l’assurance emprunteur au crible.

Les critères permettant de définir l’assurance emprunteur qui vous convient le mieux

Lorsqu’il s’agit de choisir votre assureur afin d’être accompagné tout au long du processus de remboursement de votre emprunt immobilier, il convient de ne rien laisser au hasard. Effectivement, il s’agit d’une étape importante qu’il convient de ne pas négliger. Tout d’abord, cette couverture permet de vous prémunir votre famille et vous contre ce que la vie a de pire à nous réserver parfois.

Comme souligné en préambule, cette garantie entre en jeu en cas de décès dans le pire des cas, mais aussi en cas d’imprévu tel qu’une incapacité de travailler ou encore le fait perdre son emploi. Prenons l’exemple de l’assurance emprunteur Cardif. Dans de telles situations, elle serait à même de prendre le relais et de payer les mensualités à votre place. Par ailleurs, il s’agit d’un filet de sécurité qui évite à vos proches de s’endetter. Bien entendu, il existe de nombreux assureurs à l’heure actuelle sur le marché. Chacun mettra en avant ses arguments afin de vous convaincre.

Mais pour y voir plus clair et pour être en mesure de prendre la meilleure décision qui soit, il est impératif de prendre en considération un certain nombre de critères. Gardez à l’esprit que ces derniers entreront en jeu et seront à même de déterminer l’assurance emprunteur la mieux adaptée à votre profil et à votre situation.

Votre âge

Effectivement, selon votre âge, il faut savoir que les conditions d’accès à une assurance emprunteur peuvent varier. Effectivement, les risques pris ne sont pas les mêmes selon que vous avez 20 ans ou encore 60. Cela, les compagnies d’assurance l’ont bien compris et elles prennent cet aspect en considération, car les risques pris sont extrêmement variables.

Votre état de santé

En fonction de votre état de santé et de vos antécédents médicaux, les conditions d’accès peuvent aussi varier de façon considérable. En effet, si par le passé, vous avez été sujet à des maladies graves, comme le cas avec la dépression, l’obésité ou le diabète, les conditions d’accès seront plus difficiles et les traites mensuelles seront plus onéreuses.

Encore une fois, la compagnie d’assurance considérera probablement qu’elle prend beaucoup plus de risques avec vous qu’avec une personne en bonne santé.

Le montant du prêt immobilier et sa durée

Effectivement, plus le montant emprunté sera conséquent, plus l’assurance emprunteur sera élevée elle aussi. Le fait est que les risques pris par la compagnie d’assurance sont plus importants, car les potentiels garantis tels que le remboursement des traites à votre place s’avèrent plus conséquents financièrement. Vous devez garder à l’esprit que les compagnies d’assurance ne souhaitent pas mettre en péril leur activité professionnelle ni même leur capacité économique à indemniser les assurés. En ce qui concerne la durée, là aussi, cette dernière peut avoir un impact sur le tarif de votre assurance emprunteur. Nous reviendrons cependant sur cet aspect dans le 5ᵉ paragraphe.

De façon générale, tous les facteurs dont nous venons de parler ne doivent pas présenter de risques élevés au regard de la compagnie d’assurance, sans quoi, le budget nécessaire à votre assurance emprunteur se trouvera impacté.

L’importance de faire jouer la concurrence

Bien entendu, afin de trouver l’offre qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget, il convient de demander différents devis auprès de plusieurs compagnies d’assurance. De cette manière, vous serez à même d’étudier tranquillement chez vous chaque offre proposée. Ensuite, vous pourrez vous rendre chez les différents assureurs pour tenter des négociations. Gardez à l’esprit qu’il est important de savoir faire jouer la concurrence pour tirer le meilleur parti de chaque proposition. De même, si vous n’êtes pas à l’aise avec le milieu, vous avez la possibilité de faire appel au service d’un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur.

Pour ce dernier, il n’y a aucun problème : négocier les contrats fait partie de son quotidien.

Les avantages de souscrire une assurance emprunteur en ligne

Comme nous l’avons souligné précédemment, il existe de nombreux acteurs sur le marché capables de vous assurer. C’est notamment le cas avec les assurances disposant d’agences ayant pignon sur rue. Cette solution est intéressante, car elle vous permet de rencontrer physiquement des conseillers. De cette manière, vous pouvez être accompagné personnellement tout en posant vos questions et être en mesure de bien comprendre. Cependant, face à la demande toujours plus accrue, il n’est pas forcément évident d’avoir un rendez-vous en temps et en heure. C’est la raison pour laquelle nous vous conseillons d’opter pour la solution de la souscription en ligne. En effet, cette solution se veut pour le moins avantageuse sur différents aspects.

Les formules et le niveau de garantie

Tout d’abord, vous disposez d’un large choix de formules. De même, les niveaux de garantie sont souvent très intéressants lorsque vous décidez de souscrire une assurance en ligne. En ayant plus de choix, vous trouverez forcément une couverture correspondant à vos besoins plus facilement. Par ailleurs, il est intéressant de mettre en lumière la rapidité des démarches en ligne. Effectivement, grâce au 100 % digital, les procédures sont accélérées. Par conséquent, la mise en place de votre assurance emprunteur se veut plus rapide qu’en agence.

Autre point positif ?

En ayant accès à des offres plus transparentes en ligne, vous serez à même de comparer plus objectivement les différentes propositions de contrat que les assureurs peuvent vous faire. De même, les conditions tarifaires appliquées sont plus simples à lire. Par ailleurs, vous avez accès à des outils de simulation qui vous permettront de vous projeter plus simplement.

Ainsi, en rentrant quelques coordonnées dans les champs dédiés, vous serez à même d’établir précisément le montant de votre assurance emprunteur.

Enfin, voici quelques bénéfices supplémentaires relativement notables :

• la possibilité d’être accompagné par un conseiller en ligne ;
• la possibilité de résilier facilement votre contrat ;
• les formules modulables et personnalisables en fonction de votre profil.

Si jusqu’à maintenant vous étiez indécis quant à la manière de souscrire un contrat d’assurance, voici donc de nombreux avantages d’opter pour la solution numérique.

Pourquoi peut-il être utile de changer d’assurance emprunteur ?

Dans certaines situations, il peut être particulièrement utile et judicieux de changer d’assurance emprunteur.

L’évolution de votre santé

En effet, au fur et à mesure que vous avancerez dans la vie, il est probable que votre état de santé s’améliore ou se dégrade.

Dans ce genre de situation, il peut être opportun de faire évoluer votre assurance emprunteur. La compagnie d’assurance devra vous proposer un contrat mieux adapté à votre nouveau profil. Malheureusement, dans le cadre d’une maladie, cela risque de faire grimper la facture.

La situation familiale

De même, en cas de changement de situation familiale, la possibilité de revoir votre couverture peut être pertinente. Par exemple, vous pourriez vous séparer de votre conjoint et décider de vivre seul. Quoi qu’il en soit, vous devez garder à l’esprit que les conditions d’assurance proposées par les compagnies varient dans le temps. C’est la raison pour laquelle nous vous conseillons chaque année d’effectuer des démarches auprès d’autres assureurs afin de comparer ce que l’on a à vous proposer.

Des changements d’assurances simplifiés

Si une offre est plus intéressante ailleurs, sachez que depuis 2022, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assureur dès lors que vous en aurez envie. Par ailleurs, rappelons que ces derniers peuvent vous aider dans le processus de changement d’assureur.

S’agit-il de la même assurance emprunteur selon que vous investissiez pour une résidence principale ou pour du locatif ?

Tout d’abord, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’un bien immobilier que vous souhaitez mettre en location, sachez que le principe de base de l’assurance emprunteur est identique. Cependant, vous devez prendre en considération certaines différences, notamment lorsqu’il s’agit de choisir la couverture.

Gardez à l’esprit que selon votre objectif, qu’il soit locatif ou résidentiel, ce dernier impactera le niveau de risque à assurer et par conséquent les garanties nécessaires. Par exemple, si l’on prend le cas d’un investissement locatif, il faut savoir que ce dernier implique de façon générale des montants de prêt plus importants.

De même, la durée de remboursement est souvent plus conséquente. De cette manière, l’on s’aperçoit facilement que le profil de risque est bien différent d’un crédit pour l’acquisition d’un bien tel qu’une résidence principale.

Cependant, il est important de prendre en compte dans votre choix certains autres critères et particularités :

• l’investissement locatif avec un montant à rembourser plus élevé ;
• le risque de vacances locatives à couvrir ;
• un projet immobilier de plus grande envergure ;
• les perspectives de revenus locatifs à considérer ;
• la fiscalité et les régimes spécifiques selon le type d’investissement que vous réalisez.

L’assurance emprunteur est donc différente selon que vous décidiez d’investir pour votre résidence principale ou pour un bien locatif.

Pourquoi les coûts d’assurance sont-ils plus élevés si vous optez pour un emprunt échelonné sur 25 années ?

Lorsqu’on souhaite accéder à la propriété en faisant appel au service d’un organisme prêteur, il faut savoir qu’il existe diverses opportunités de remboursement.

Effectivement, concernant l’échelonnement des remboursements, ces derniers sont variables. Par exemple, vous pouvez décider de rembourser votre emprunt sur une période de 15 ans, de 20 ans ou encore de 25 ans. Ce choix évidemment aura des conséquences. En effet, la durée d’un prêt immobilier impactera directement le coût de l’assurance emprunteur.

Vous devez garder à l’esprit que plus la période de remboursement est longue, le plus l’assureur prend de risque avec votre assurance. Rappelons à nouveau que la vie peut nous réserver divers aléas. C’est donc naturellement qu’une assurance emprunteur est plus élevée lorsqu’on rembourse un emprunt sur 25 années.

La période de couverture

Avec une période de couverture plus importante, l’assureur doit se porter garant pour vous en cas de problème encore plus longtemps. Bien que cela s’avère pratique pour vous, notamment si vous faites face à d’éventuels sinistres, il faut savoir que la situation n’est pas aussi confortable pour lui.

Les problèmes de santé

Encore une fois, en 25 ans, la vie peut vous réserver divers tracas. Dans le pire des cas, vous pourriez malheureusement décéder avant d’avoir remboursé complètement votre emprunt immobilier. C’est la raison pour laquelle, une fois de plus, une assurance emprunteur est plus onéreuse sur 25 ans.

En résumé, l’allongement de la durée du prêt représente un facteur risque supplémentaire pour l’assureur. Il est impératif dans tous les cas que l’organisme prêteur réussisse à recouvrir les fonds qu’il vous aura prêtés. C’est le rôle de l’assurance emprunteur.

Les outils de comparaison en ligne sont-ils efficaces pour trouver la meilleure assurance emprunteur ?

Comme nous l’avons déjà souligné plusieurs fois dans ce texte, il est possible de trouver l’offre la plus intéressante sur Internet. Mais plutôt que de perdre votre temps à rechercher vous-même offre, vous avez la possibilité d’opter pour un outil particulièrement intéressant. Effectivement, les outils de comparaison en ligne peuvent être d’une grande aide dans votre quête de la meilleure assurance emprunteur.

Depuis quelques années maintenant, les comparateurs en ligne d’assurance emprunteur se sont démocratisés. En utilisant une telle solution, vous aurez une vision globale du marché et serez à même de prendre la bonne décision.

Le mode de fonctionnement

Tout d’abord, il faut savoir que ces outils sont relativement simples à utiliser. Effectivement, en seulement quelques clics, vous serez à même d’obtenir des résultats pour le moins bluffants.

Par exemple, en renseignant quelques champs, le moteur de recherche vous présentera un panel pour le moins représentatif des différents contrats disponibles sur le marché à l’instant T.

Ces derniers seront bien entendu triés en fonction de vos critères de recherche :

• votre profil ;
• vos besoins de couverture ;
• les caractéristiques de votre projet immobilier.

En renseignant ce type de données personnalisées, l’outil comparatif est à même de dresser un portrait-robot de votre profil et de trouver les offres qui correspondent le mieux à votre recherche.

De même, il faut savoir qu’il s’agit d’un outil particulièrement intéressant lorsqu’il s’agit de visualiser et de comparer facilement les différentes offres les unes avec les autres. En effet, on a un simple coup d’œil, vous serez à même de comparer les garanties proposées par les différents protagonistes, les franchises éventuelles et surtout les tarifs proposés.

Des partenariats avantageux

Il arrive parfois même que certains comparateurs, parce qu’ils sont partenaires avec des banques, vous proposent de bénéficier du taux de l’assurance groupe. Ces conditions sont bien souvent plus avantageuses que les autres offres. Bien entendu, il est important de prendre la solution des outils de comparaison en ligne comme étant un aperçu global du marché.

Les conseillers physiques

Vous devez garder à l’esprit que rien ne remplacera le fait d’être accompagné par une personne physique.

Effectivement, lorsque vous avez à faire un spécialiste de l’assurance emprunteur, vous serez à même de lui poser toutes les questions qui vous tarabustent et de lui parler de vos objections. Ainsi, vous bénéficierez d’informations plus claires et serez à même de faire votre choix en toute connaissance de cause.

Attention aux fausses bonnes offres!

Enfin, il faut tout de même savoir rester méfiant. En effet, certains comparateurs en ligne passent des accords avec certains organismes prêteurs. De ce fait, ils sont à même de présenter certains contrats comme étant particulièrement intéressant pour vous alors qu’il s’agit en fait d’un simple contrat à passer avec un partenaire. Soyez donc vigilant.

Comment calculer le coût d’une assurance emprunteur ?

Nous allons maintenant récapituler la manière dont il est possible de calculer le montant de votre assurance emprunteur. Pour ce faire, vous devez prendre en considération plusieurs facteurs qui entrent en ligne de compte. Le premier est le montant de la somme que vous empruntez. Comme nous l’avons expliqué précédemment, le plus cette dernière sera conséquente, le plus le montant de votre assurance emprunteur le sera lui aussi. Ensuite, la durée de votre emprunt est aspect clé. Si vous en avez la possibilité, tâchez de privilégier un emprunt de courte durée. Vous serez gagnant en matière de tarification d’assurance. Enfin, en fonction du niveau de couverture que vous choisirez, il faut savoir que les propositions faites par les assureurs divergeront.

En résumé, choisir une assurance emprunteur est une étape importante au moment de souscrire un emprunt immobilier. Il s’agit d’une protection obligatoire visant à vous garantir un filet de sécurité à vous, mais aussi vis-à-vis de l’organisme prêteur. Afin de faire le bon choix, il est impératif d’étudier attentivement les différentes offres présentes sur le marché. En prenant quelques précautions, vous avez la possibilité d’utiliser les outils comparatifs en ligne, qui peuvent être de précieux indicateurs pour y voir plus clair. Dans le doute, faites appel à un conseiller qui sera à même de vous accompagner tout au long de ce processus.